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篇名: 玩股票三年的心得
作者: 建龍	日期: 2015.07.10　　天氣: 　心情:

對於股票開始一竅不通,但興趣?非常高,而且同事已告戒股市不好玩,
因賠多賺少,不過我還是我行我速,一頭往裡栽不知股市如叢林,如今回
想起來只能說初生之犢不畏虎。
股票玩了三年來聊聊,觀念如不正確請指教,本人覺得看股票要了解大趨勢
再來是形態結構,最後是技術指標如K線----,還有選擇基本面強的個股及每
年都有配息,注意股市的訊息剛好在低點時,進場分批逄低買進,相信這樣風
險會降低,最後建議融資最好不要玩,雖然可以當?,但是其手續費相當高,所以
切記!切記!

保險／青年創業當老闆　投資型保單協助累積第一桶金
更新日期:2007/03/28 18:13 記者:記者陳美君／台北報導
根據富比士雜誌的調查，全球有60%的富豪是由創業致富，在台灣，青年朋友的創業風氣日漸盛行，根據行政院青輔會統計，近年來青年創業貸款人數逐年攀升，94年達2383人，較前一年成長高達62%，平均每人貸款金額約在83萬元，有創業夢想的青年朋友，只要懂得運用，保險也是累積百萬創業資本的好工具。

懷抱著創業夢想的年輕學子，雖然沒有豐厚的收入，但只要妥善運用零用錢、打工收入等，便可化零為整，朝創業夢想邁進。壽險業者建議，運用投資型保單，青年朋友在享有壽險保障之際，更可透過增額保費投資基金，逐步累積帳戶價值。

ING安泰人壽指出，由於申購共同基金，至少需3000元才能購置一支，使得投資選擇較受限，相較之下，投資型保單對於投資連結基金，並無設定最低門檻，相同的3000元，共同基金只能投資一檔，但投資型保單卻不受限制，可以做到較佳的風險管理，因此建議在學青年不妨透過投資型保單，為自己累積創業基金。

以安泰人壽靈活理財變額壽險為例，如果從大學一年級開始，每月省下5000元，做為增額保費，用以投資基金，假設年平均投資報酬率為6%，則到了大四時，便可擁有約32萬元的帳戶價值，若再就讀二年研究所，則畢業時，不必借貸，便有超過50萬元的帳戶價值，幫助讓自己跨出成功的第一步。

近幾年來，物價頻漲，上班族薪水卻漲不動，且利率始終走低。在此微薪時代，ING安泰人壽建議，上班族可選擇分紅保單，在享有壽險保障的同時，還可與壽險公司共享經營績效，是穩健理財的好工具。

以ING安泰的「安泰人壽雙福還本分紅終身壽險」為例，終身壽險保障、每兩年10%的還本保額，領至終身、每年保單盈餘分享。以25歲男性為例，平均每天不到200元，就可享有基本的50萬元壽險保障、每年保單的盈餘分享和終期紅利。因此，分紅保單雖然保費稍高，但終身領取的還本保額可再藉由規劃年金保險，累積退休財富。

在打拼事業之際，年輕朋友可千萬別忘了保障的重要性。由於多數年輕朋友尚無須負擔家計，可優先以醫療險、癌症險為主，此外，根據衛生署統計，意外傷害死亡位居台灣青年死因的第一位，意外保障可千萬不能少。

文◎Smart智富月刊提供

花錢買保險，當然是希望將來若不幸發生事故時，理賠金可以派上用場。但是保險的理賠爭議不斷，尤其是醫療

險，並不是有保就有賠，不免讓民眾擔憂，繳了保費卻無法獲得保障。其實，只要建立基礎知識，搞懂常見的理

賠爭議，就能夠據理力爭，不被保險公司「唬弄」。以下介紹幾個常見的醫療險爭議與爭取理賠金的技巧。

爭議1－住院理賠日額少1天

案例：阿潘因為車禍住院，第3天才出院休養，在申請日額型住院醫療險的理賠後，發現保險公司只理賠2天，保
險公司的說法是阿潘只住院2個晚上，因此只理賠2天日額補償金。

威盛保經公司投資理財部經理賴慧珠表示，如果是投保實支實付型醫療險，保險公司依照「醫療單據」來理賠，
就不會出現上述爭議，日額型住院醫療險便常出現上述爭議。

保險公司的理賠依據是從「就醫診斷書」上醫生所撰寫的住院天數來給付，因此像阿潘的情況是第1、2天住院，

第3天白天出院，若醫師診斷書上寫2天，就是理賠2天日額，除非可以跟醫師特別情商，寫成3天，或是標註從8月
12日住院至月14日，保險公司才會理賠3天日額。

爭議2－到急診室吊點滴，卻不理賠急診津貼

案例：阿寶得了急性腸胃炎，上吐下瀉，到醫院急診室吊點滴，3、4個小時後才回家休息。向保險公司申請急診
津貼理賠時，卻被以「不符合理賠條件」為由而拒賠。

一般保險公司對於「急診」的定義是指在急診室待超過6小時以上，才算符合申請急診津貼的條件；或是待超過12

個小時以上，就算等同住院，可以請領住院日額津貼。以阿寶的情況來看，並不符合申請門檻。賴慧珠表示，這

些相關說明都可以在保單條款中找到，如果想要請領這些保險津貼，就得「想辦法」在急診室待超過一定時數以

上，然後請醫生開立診斷證明，敘述從幾點幾分入院，幾點幾分離院，才能申請相關給付。

爭議3－既有病史被列為理賠除外責任

案例：阿康有胃潰瘍，因此在投保時，被保險公司要求加費承保，條款上還把胃潰瘍與可能併發之疾病列為除外

責任，阿康覺得很不公平，保險公司多收他3成保費，除外責任還一堆，那不如不保。

中國人壽理賠部經理蔡榮杰表示，阿康的情況很常見，但也不是從此就無翻身機會。只要在投保後的2年內，胃潰

瘍都未復發，阿康可以主動到醫院做體健，由醫師判斷是否已經恢復健康，並開具診斷證明書。阿康只要拿這份

診斷證明，並填寫契約變更申請書，便可以向保險公司要求把胃潰瘍與可能併發症的除外責任刪除。

爭議4－癌症併發症不予理賠

案例：阿美得了子宮頸癌，摘除子宮後，膀胱會下垂，必須定期作復健。但在申請相關費用時，保險公司卻以
「癌症後遺症不予理賠」的理由拒賠。

一般民眾常誤以為，只要我得了癌症，所有跟癌症相關的治療，保險公司就應該賠，因此「防癌險理不理賠併發

症或後遺症」也是常見的糾紛，這在保單條款中已解釋清楚，有些保單會賠，有些保單則規定必須是直接針對癌

症的治療，保險公司才會理賠。因此民眾還是要看看自己的保單條款，是否將併發症或後遺症除外。

爭議5－先天疾病不理賠

案例：阿珠在孩子一出生後就幫他投保，孩子在3歲時因為疝氣而住院開刀，阿珠向保險公司申請理賠時，保險公
司卻因「該病屬於先天性疾病，不在理賠範圍中」，拒絕理賠。

由於阿珠的小孩是在3歲才發現有疝氣，因此在出生投保時，並不知道有此情形。因此，阿珠可以向醫院調閱小孩

出生時的健康檢查表等相關證據，證明出生時並未檢查出與先天疾病相關症狀，阿珠也非惡意隱瞞小孩病情，向
保險公司申訴，或向保險事業發展中心申請調停，這樣便能提高理賠的成功率。

爭議6－走路意外扭到腳，意外醫療險卻不理賠

案例：阿亮習慣邊走路邊聽MP3，有天為了閃躲疾行而過的機車，不小心跌倒而扭傷腳踝。他跟保險公司申請意外
醫療給付時，卻被拒絕，感到很不服氣。

台灣人壽商品企畫部專案經理王永才表示，意外險的理賠定義很明確，只要是外來、突發、非細菌感染而導致的

意外，引起的醫療行為，均可申請醫療理賠。因此，以阿亮的情況來看，應該可以獲得理賠。

阿亮之所以被拒，原因就是診斷證明書上的措辭，被醫生寫成「扭傷」而非「挫扭傷」。在保險公司的認定中，

扭傷屬於自力所造成的，而非外力，例如走路扭到或是閃到腰，並不符合意外險「外來、突發」的理賠條件，因

此下次碰到類似狀況時，不管是否真的是外力所造成，診斷證明書上只要有「挫扭傷」的字眼，就能符合意外醫
療險理賠條件。

爭議7－內視鏡切除膽囊，卻無法理賠手術金

案例：阿清前一陣子做了膽囊切除手術，由於現在醫學發達，因此只要做內視鏡清除處理，並不需要真的開刀。

不過，保險公司卻不願理賠手術津貼，原因便是阿清「並未實際開刀手術治療」。

除了內視鏡治療外，雷射治療算不算手術？也是常見的爭議。內視鏡或是雷射治療是否算「手術」，可否申請理
賠？保險公司間彼此見解不一。

有的保險公司認為一定要動刀、要流血才叫手術；有的保險公司彈性較大，認為只要保戶申請理賠的頻率不高，
也有治療之實，便可比照開刀手術給予理賠。

賴慧珠強調，民眾想要提高理賠勝算，關鍵就在於「診斷證明書的寫法」。民眾最好事前告知醫師未來有申請醫

療險給付的需要，請醫師在診斷證明書上的描述字眼盡量「詳述」，例如將「內視鏡切除膽囊」，詳細描述成

「以內視鏡處理手術做膽囊切除」，只要在診斷證明書上有寫到「手術」字眼，保險公司便比較沒有立場刁難
你。

爭議8－被醫師證明罹患乳癌，保險公司卻要求保戶提出「病理切片」報告

案例：阿芬覺得胸部有不明硬塊，到醫院照了胸部超音波與相關檢驗後，證實是屬於惡性腫瘤，必須積極治療。

阿芬在向保險公司申請初次罹癌保險金時，卻被保險公司要求要提出「病理組織切片」報告，才能核准理賠。

根據防癌險的保單條款，保戶在申請相關理賠時，都必須檢附病理組織切片檢查報告單，但隨著醫療進步，有些

癌症已經可以透過精密的檢驗，即使不需病理組織切片檢查，也能確定為惡性腫瘤。此時，保戶可以主張「診斷
證明書上確定罹癌」，即使不附上病理切片報告，也能要求保險公司理賠嗎？

以目前的情況來看，可能還是沒辦法成功申請理賠。因為保險公司是依照「保單條款」行事，且認定保戶也認同

保單條款上的相關說明而簽名、投保，因此如果阿芬不提出病理切片報告，保險公司可以不賠。

只不過，在實務上，罹癌後需要做相關的放射線治療，或定期回門診追蹤，嚴重者也要開刀切除病變組織，在治
療的過程中，保單便會理賠相關醫療支出。

寄件者: <review@gccf.org>
收件者: <eddy0901@iris.seed.net.tw>
主旨: 國士專欄客戶關係管理第55講：金控集團內保險公司的CRM策略
日期: 2002年3月3日上午 02:05

繁體版發行量：1681328

本學習電子報專供陳建智學長學習閱讀

國士專欄
客戶關係管理第55講：金控集團內保險公司的CRM策略---2002/03/03

胡興民／美商艾克公司總裁 <mailto:alex.hu@akup.com>

　延續前面幾周，筆者由金控集團總部的層次討論CRM角度的組織策略，本周將特別往下一層，直接由金控集團內的保險公司來看看CRM的策略應用。

新的機會與挑戰

　在金控集團內，保險公司除了可以將服務集中以降低個別公司成本、增加客戶方便外，在客戶管理與發展上，它將面臨幾項新的挑戰和機會，而且針對這些挑戰，
都必須有一個清楚的政策指導原則與實施辦法。

　我們可以用一個四格圖形來說明：橫坐標是以保險公司本身來看，所有的客戶機會可以分為現有客戶與非現有客戶二類，另外縱坐標，則是以集團其他子公司的角
度來看，所有客戶機會也可以分為現有客戶與非現有客戶二類。(讀者不妨自行畫出這個包括四個象限的圖形，或上網
http://www.akup.com/insurance/wto.ppt 參考筆者所畫的圖形)。以下就針對這四個象限逐一說明。

一、第一類客戶：避免渠道衝突
　既是保險公司的現有客戶，也是集團其他公司客戶的客戶，基本上的客戶管理策略重點是「避免渠道衝突」，因為客戶過去針對個別企業往來，客戶所接受訊息是
獨立處理的，可是一旦金控形成，客戶可能會接到集團內銀行與保險公司同時推薦相同或不同商品，這時，不但雙方業務員會衝突，更會讓客戶覺得，公司只是在強
迫推銷某些產品，而不是專業的理財規劃。

二、第二類客戶：積極推廣綜合理財
　它是保險公司既有客戶，但不是集團內其他子公司的客戶，這時客戶管理策略的重點是「積極推廣綜合理財」，保險公司必須先針對這些客戶，分析他的保險需要
，然後再由集團其他子公司的產品部門，取得其他產品目標客戶的屬性，檢查一下這些客戶對這些綜合理財產品是否有潛在需求，並加強保險業務員的其他產品知識
(如果您已經有銷售自動化系統，當然就更容易了)。

三、第三類客戶：推廣保險產品機會給其他子公司銷售
　這些人是集團其他子公司現有客戶，但不是保險公司客戶，這時客戶管理的重點是「推薦適當保險產品給集團內其他子公司銷售」，您得先分析您各種保險產品的
現有客戶輪廓，將這些目標客戶的屬性分類交給集團內其他子公司，並規劃出一些促銷方案來激勵集團內其他子公司的業務人員。

四、第四類客戶：尋找新策略夥伴
　這類客戶既不是保險公司現有客戶，也不是集團內其他子公司的客戶，所以客戶管理的重點是「尋找新策略夥伴」。例如過去一年，證券業普遍不景氣，證券業反
而成為保險公司最佳銷售管道。過去有些保險公司看到了這個機會，就主動去找證券公司結盟，並且提供「保險代理人員」的訓練。所以這家券商中，成百上千的營
業員，一下就轉為保險公司的強大銷售團隊。

　上述的客戶發展或管理戰略，需要集團層次做以下事情，那麼保險子公司將更容易實行：

一、整理集團內所有子公司的客戶資料，並制定客戶歸屬原則。
　金控總公司層次，應該向所有子公司取得客戶基本資料，然後將所有客戶分類歸屬。所以集團層要定出一個基本的客戶歸屬原則，以免未來子公司間產生衝突。

二、扮演產品訊息中心的角色
　將集團內各種產品的客戶輪廓找出來，提供給所有子公司運用，當然視狀況，也可以責成各子公司自己來做客戶輪廓分析後，再將結果交給集團CRM中心，另外
，集團CRM中心可以由較廣的產品組合，來分析集團間產品交叉需求。

三、扮演直效行銷中心與潛在客戶分派的角色
　為了達成資源分享，集團應該設立直銷行銷功能，替各個子公司的產品做初步開發，當客戶有興趣時，再交付各子公司業務員。

　如果組織上，沒有一個集團層次的CRM中心，或是這個CRM中心尚無法整合各公司客戶資料時，保險子公司仍可以自行先做以下事。以免錯失商機：

一、現有客戶的歸戶
　以家庭為單位，找出現有保單中那些保單屬於同一客戶，以及那些客戶屬於同一家庭，以掌握每一客戶的人生階段與家庭關係。

二、依照家庭為單位計算客戶總價值，制定不同策略。

1.VIP級客戶策略
　重點放在如何進一步成為客戶的理財顧問，以提高客戶的依賴度，因為他可能該買的保險都已買了，所以您可以根據VIP級客戶的輪廓分析，尋求其他搭配商品
以達到「綜合理財」的目的。

2.次VIP級客戶策略
　可能他的保險需求尚未完全開發，例如他的家人保的是別家保險公司，這時您應該找出這些人，設法提出向上銷售或交叉銷售的建議。

三、延伸您的「策略行銷管道」

1.延伸您的「電話行銷中心」
　例如，您找到了一個銀行願意與您(保險公司)做策略聯盟，您不只要把保險型錄放在銀行櫃檯，最好能直接將您公司內運行的電話行銷系統及人員，移植到銀行
內(因為銀行不可能將客戶資料讓您攜出)，這樣做可以省卻銀行學習摸索的時間。

2.延伸您的「銷售員自動化系統」
　您可以透過網路，將分析的潛在客戶、產品知識與行程管理...等工具，讓合作夥伴的銷售員使用，這樣可以讓您快速的把您保險產品銷售能力傳授給您的夥伴
，以縮短學習曲線。

　總之，金控的趨勢給各子公司帶來了很大的機會與挑戰。保險公司的讀者們，不論您是集團中的老大或參與者，都應該思考一下客戶發展策略，對集團提出您的支
援需求，並且思考一下，如果集團發展較慢或無法提供支援時，您自己可以先做什麼，以免錯失商機。

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破解程式交易的迷思--（作者是統一期貨研究自營部專員

■ 顏秀蓉

為何期貨市場有90%的投資人虧損，難道這些人投資人技術「差」或比較「倒楣」嗎？事實上，真正靠期貨交易而發財致富的人實在是屈指可數，其最大的原因在於敵不過人性的貪婪與恐懼，也因此才出現了所謂的「程式交易」，以風險控管為主軸，希望藉由電腦化的交易工具，來有效遏止人性缺點，提高交易的勝率及穩定的報酬。
一般來說，指標系統的設定通常可以區分幾個方向：順勢系統、逆勢系統、型態操作三種。

一般市場上常見的交易系統大多為順勢系統，順勢系統即為我們所稱之「趨勢單」，此種系統的勝率（Per-cent Profitable）不高，大約僅有40%到50%，也就是作十次大約只會賺四次，不過這四次卻足以彌補其他六次的虧損，基本上屬於一種「賺多賠少」的策略，其所採用的操作指標可以像趨向指標（DMI）、動能指標（MTM）等為主軸，搭配其他交易規則進行操作。

第二種為逆勢系統，事實上即為震盪系統，一般而言該種程式系統勝率較高，大約可達到50%到60%，也就是「賺多賠少」的交易策略，而市場上常標榜的超高勝率系統即為此類，則可考慮以RSI、KD等指標為主軸，再搭配其他停損的機制作為輔助即可；不過，長期下來可以發現勝率雖然很高，不過合計卻是虧損的，原因就在於所賺到的六次往往不足以彌補虧損的四次，所以常常有投資人會發現跟訊號操作的結果，長期下來卻是虧損，就在於「賺少賠多」的原因。

但在考量與選擇適合自己的程式交易的過程中，必須要注意「過去的優異績效不能代表未來的績效」。選擇程式交易必須要留意其他參數的績效是否穩定，例如最大連續虧損失金額或最大單筆虧損失金額，如此才可以規避程式交易是過度最佳化的迷思。

在了解程式交易的特色及優點之後，投資人又該如何破解虛假的程式交易策略呢？我們先來看看，市場上標榜的優異交易策略，到底有哪些迷思存在？

迷思1：超高勝率或報酬率

坊間有許多的程式交易系統標榜有著超高的勝率，60%、70%……乃至100%，不過若我們仔細思考可以發現，這些的指標都有著相同的迷思，即為先前所提及之「賺少賠多」策略，雖然十次中可以獲勝五到六次，不過剩下輸的次數卻足以吃掉先前的獲利，因此雖然有著超高的勝率或報酬率，但是長期下來卻是賠錢的，在震盪行情中往往可以摶取小利，但是若遇到大波段的趨勢行情卻是一敗塗地。

　　因此，當我們拿到一個超高勝率或超高報酬率的策略時，首先要作的便是以過往的交易明細，對照K線圖型，找到是否因為大趨勢發生而重傷，若有此種現象，則此種策略還是少跟為妙！

迷思2：交易次數過於頻繁或未計入交易成本

有時候投資人可以發現，若未計入交易成本之下，你會有一個不錯的策略，但是一旦加入交易成本的考量，則績效將大幅縮水，而坊間有些販售的交易策略即未加入交易成本的因素，使得其交易績效過份美化；另外，倘若有個交易策略每天進出市場五次以上，則投資人也必須考量是否可行，畢竟交易次數過於頻繁，不但會侵蝕原先的獲利，而且投資人亦不一定跟的上訊號價格，因此交易成本的計入亦是一個好策略應考量的因素。

迷思3：無法遵守紀律

當我們有了一個好的策略，能否獲利的另一項關鍵就在於下單的技巧與紀律。在操作中，若無法有效遵守指標訊號而進出場，即使有穩賺不賠的策略也無法讓您致富，因此，當訊號出現買進或賣出時，身為投資人必定要遵守訊號操作，如此才有機會依循著策略的目標而獲利。

（作者是統一期貨研究自營部專員）

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